投資試算工具

看懂 ROI 與年化報酬（CAGR），別被「總報酬」騙了

「我這檔賺了 50%」聽起來很厲害，但如果花了 10 年才賺 50%，年化其實只有 4%。比較投資績效，一定要看年化報酬，而不是總報酬。

1. 總報酬 vs 年化報酬（CAGR）

總報酬只說「總共賺多少」，不管花了多久；年化報酬（CAGR）把它換算成「每年複利幾 %」，才能公平比較不同時間長度的投資。例如 3 年漲 35%，CAGR ≈ 10.6%，而不是直接除以 3 的 11.7%——因為複利的關係。

2. 別忘了把股利算進去

只看股價漲跌會低估真實報酬。對存股族來說，股利（尤其再投入）常佔長期總報酬相當大的比例。本頁試算器會同時算「純價差報酬」與「含股利總報酬」，並用長條圖對比給你看，差距往往比想像大。

3. 報酬要對比風險與時間成本

高報酬通常伴隨高波動。看到一檔年化 20% 的標的，要問的是它的波動與最大回檔有多大、你抱不抱得住。把資金鎖在一檔長期不動，也有機會成本。報酬、風險、流動性要一起看。

ETF 定期定額：時間才是你最大的武器

定期定額 ETF 不需要選股、不需要擇時，靠的是「持續投入＋複利＋時間」。本頁試算器會把「總資產」與「累積投入本金」兩條線畫出來，兩線間的缺口就是複利幫你賺到的錢。

1. 複利的缺口會越拉越大

每月固定投入，前幾年總資產和投入本金幾乎貼在一起，看起來沒什麼。但隨時間拉長，投資收益開始指數成長，缺口越來越大。以每月 1 萬、年化 8% 為例，20 年投入 240 萬，總資產可達約 589 萬——超過一半是複利賺來的。

2. 寬基 ETF 是多數人的核心

台股常見：0050（元大台灣50）歷史年化約 8%~10%、006208（富邦台灣50）相近、00878（國泰永續高股息）約 6%~8%。美股則有 VOO/SPY（S&P 500）、QQQ（那斯達克100）。費用率低、成分分散的寬基 ETF，適合長期核心持有。

3. 紀律比擇時重要

定期定額的精神是「不管漲跌都買」，用時間平滑成本（定期定額攤平）。試圖擇時進出，多數人反而錯過上漲、追高殺低。設定自動扣款、長期持有，是最樸實也最有效的方法。

定存 vs 投資：通膨才是你的隱形殺手

把錢放定存感覺最安全，但在通膨面前，「不投資」其實也是一種風險——你的購買力正在悄悄縮水。本頁試算器把同一筆錢的定存與投資終值畫成兩條曲線，差距會讓你重新思考。

1. 定存利率常常追不上通膨

台灣現行定存利率約 1.6%~2%，但長期通膨率也約 2%。換句話說，定存的實質購買力可能只是持平、甚至略降。錢看起來變多了，但能買的東西沒變多。

2. 複利下的時間差距驚人

同樣 100 萬，定存 1.6% 與投資年化 8%，10 年後分別約 117 萬 vs 216 萬；20 年後約 137 萬 vs 466 萬；30 年後差距更是以倍數放大。複利在長時間下會把微小的報酬率差異變成巨大的財富差距。

3. 不是要你 all in，而是合理配置

定存仍有其角色——緊急預備金、短期要用的錢，就該放在安全、流動性高的地方。但長期不會動用的資金若全放定存，等於放棄複利成長。重點是依「用錢時間」分層配置，而非二選一。

FIRE 財務自由：儲蓄率，才是決定一切的關鍵

FIRE（財務獨立、提早退休）不是有錢人專利。真正決定你幾年能達標的，不是你賺多少，而是你「存下多少比例」。本頁試算器會把資產累積曲線與 FIRE 目標線畫在一起，交會點就是你財務自由的那一天。

1. FIRE 目標 = 年支出 × 25

FIRE 的核心是「4% 法則」：若每年只提領資產的 4%，理論上資產可長期支應生活。反推回去，FIRE 目標金額 = 年支出 × 25。月支出 6 萬，年支出 72 萬，FIRE 目標就是 1,800 萬。

2. 儲蓄率比收入更關鍵

關鍵不在月薪高低，而在儲蓄率（存下的 ÷ 收入）。儲蓄率越高，一來累積越快、二來需要的目標金額越低（因為支出低）。月收 5 萬、儲蓄率 50%，約 16~20 年可達 FIRE；月收 10 萬但儲蓄率只有 20%，反而要更久。

3. 兩個槓桿：增加收入、降低支出

想加速 FIRE，只有兩條路：開源（提高收入與投入金額）與節流（降低支出，同時降低目標金額）。節流的威力常被低估——少花的每一塊，既增加投入、又降低你需要的總目標，是雙重效果。

4. FIRE 不一定是「不工作」

很多人達到 FIRE 後選擇 Barista FIRE（做喜歡但低薪的工作）或 Coast FIRE（資產已足夠靠複利成長，不必再大量投入）。FIRE 給的是「選擇權」，而不一定是徹底退休。