免費退休理財工具：勞保老年年金、勞退新制個人專戶、複利、定期定額含通膨與三情境、退休金缺口、儲蓄目標，並附退休金來源比例圖與每日財經新聞。
清楚標示「適用年資、平均月投保薪資、請領年齡」，並依勞保年金兩式擇優與提前/延後請領調整。
勞保老年年金不是只看「退休時薪水」，而是看平均月投保薪資、保險年資與請領年齡。平均月投保薪資以加保期間最高 60 個月平均計，老年年金給付有兩個公式並擇優：①平均月投保薪資 × 年資 × 0.775% + 3,000；②平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%。
很多退休試算只給一個月領金額，但最容易誤解的其實是「我能不能用這個公式」。勞保年金必須同時看年資、平均月投保薪資與請領年齡，少看一項就可能高估退休收入。
老年年金通常以保險年資滿 15 年作為重要門檻。若年資不足，試算出來的月領年金就沒有實際意義，應改查一次給付或其他請領方式。因此本頁會在結果中特別標示年資是否達年金門檻。
勞保年金採「平均月投保薪資」，不是你的實際月薪。它與投保級距有關，且以加保期間最高 60 個月平均計算。若長期高薪但早期投保較低，或公司投保級距不等於實薪，退休金會與想像有落差。
提前請領會減給，延後請領會增給，而且調整後比例通常會固定，不是之後到法定年齡就恢復。若健康狀況、工作收入與現金流允許，是否延後領取值得仔細比較。
估算雇主提繳 6%、個人自提 0–6%、薪資成長與專戶收益後，退休時可累積多少。
勞退新制由雇主每月提繳不低於工資 6% 到勞工退休金個人專戶，勞工也可自願提繳最高 6%。自提金額有稅務優惠，且退休金專戶參與收益分配；但實際可領多少，仍以個人專戶累積總額為準。
勞保像是社會保險，勞退新制則像一個跟著你走的退休帳戶。工作越早開始提繳、薪資越高、自提比例越高，退休時專戶累積就越可觀。
適用勞基法的勞工，雇主應按月提繳不低於工資 6% 到個人專戶。換工作時，專戶不是由公司保管，而是跟著勞工本人累積，因此不同公司的提繳可以延續。
個人自提最高 6%，可享稅務優惠，也會一起參與收益分配。對容易花掉現金的人，自提有強迫儲蓄功能；但若你還沒有緊急預備金，或有高利債務，應先處理現金流風險。
勞退新制年滿 60 歲才可請領。提繳年資滿 15 年以上通常可選月退休金或一次退休金；未滿 15 年則多以一次領為主。實際核發金額仍以勞保局個人專戶試算與核定為準。
單筆投入的複利成長試算，加入悲觀/中性/樂觀三情境與 72 法則。
退休規劃不能只看單一報酬率。年化 7% 與 4% 看似只差 3 個百分點，但拉長 20、30 年後，終值差距可能是數倍。三情境能幫你避免用過度樂觀的假設規劃退休。
複利最可怕的地方，不是第一年賺多少，而是第十年、第二十年之後，利息也開始幫你賺利息。
72 ÷ 年報酬率 ≈ 資產翻倍所需年數。年化 6% 約 12 年翻倍，年化 8% 約 9 年翻倍。這不是精準公式，但非常適合快速建立直覺。
退休規劃不是追求最好看的數字，而是要避免退休後錢不夠。若你的投資組合波動較大，建議同時看悲觀情境，確認低報酬下是否仍有安全邊際。
頻繁進出、恐慌賣出、短期借用退休資金，都會破壞複利曲線。最有效的做法通常是設定合理配置，讓時間幫你工作。
每月固定投入，試算名目資產、扣通膨後購買力，並比較悲觀/中性/樂觀三情境。
每月投入 1 萬、20 年後變成幾百萬很振奮，但退休規劃更重要的是「那時候的購買力」。因此本頁同時計算名目資產與扣通膨後的實質資產，避免高估退休安全感。
定期定額最適合退休規劃，因為它把「要不要進場」變成「每月固定執行」。但只看名目金額會忽略通膨，退休時真正重要的是能不能支撐生活。
20 年後的 500 萬，不等於今天的 500 萬。若通膨長期 2%，20 年後的購買力約會打折。因此本頁會把期末資產折算成今日購買力，讓退休目標更實際。
年化 4%、7%、10% 在短期看起來差距不大，但 20 或 30 年後可能差數百萬。敏感度分析能幫你看見退休計畫對報酬率假設有多依賴。
定期定額的核心是低點買到更多單位。若市場下跌就停扣，等於放棄攤低成本的機會。前提是你投資的是分散、長期可持有的標的。
輸入退休後每月想花多少、已有資產與固定收入，算出退休目標、還差多少與每月需投入。
退休缺口不是「總共想存多少」而已，而是要先扣掉確定收入。例如退休後每月想花 6 萬，勞保 2 萬、勞退 8 千、保險年金 5 千，剩下 2.7 萬才需要由個人資產提領支應。再用提領率反推所需資產，才是比較合理的退休目標。
退休規劃最常見的錯誤，是先設定一個聽起來很大的數字，例如 1,000 萬或 2,000 萬。其實應該從每月生活費開始，扣掉勞保、勞退與其他固定收入，再反推缺口。
食衣住行、醫療、旅遊、保險、孝親、房租或管理費都要算。若你現在 35 歲、65 歲退休，還要把通膨放進去，因為 30 年後的 6 萬元購買力不等於今天的 6 萬元。
勞保年金、勞退月領、商業保險年金、租金收入，都可以降低需要由投資組合提領的金額。真正需要準備的，是扣掉這些固定收入後的缺口。
4% 法則提供簡單直覺：年支出 × 25。但台灣退休者可能面臨匯率、通膨、醫療長照與市場配置差異。若退休金主要投資海外資產，匯率波動會影響台幣生活費；若退休期間遇到高通膨，提領壓力會更大。
想在幾年內存到一筆退休預備金？反推每月該存多少，並比較儲蓄與投資速度。
先存 3–6 個月生活費的緊急預備金，再清掉高利率債務，接著才把長期資金投入退休配置。每月儲蓄最好設在發薪日自動轉帳，把儲蓄當成第一筆支出。
退休投資很重要，但沒有緊急預備金的人，遇到失業、醫療或家庭支出時，容易被迫賣掉投資，讓長期計畫中斷。
建議先準備 3–6 個月生活費，收入不穩或家庭責任較重者可提高到 12 個月。這筆錢應放在高流動性、低風險的帳戶，而不是波動大的投資。
若有信用卡循環或高利信貸，先還債通常比投資更有效。因為高利債務的利率可能遠高於長期投資報酬。
不要只寫「退休存 1,000 萬」。可以先拆成：6 個月預備金、3 年買房頭期款、20 年退休金。不同時間長度，適合不同工具。
僅供參考。投資有風險，請諮詢專業人員。
資料來源：勞動部勞工保險局老年年金給付、勞工退休金個人專戶與自願提繳說明；4%法則為退休提領經驗法則，非台灣官方保證。 公式最後核對：2026-06-18